El fondo de emergencia de tres meses — De dónde sale ese número

Cuando se habla del tema, se divide en dos extremos. "Hacen falta seis meses" por un lado, "sin una subida no ahorro nada" por el otro. Ambas cosas son ciertas, y ninguna te dice qué hacer hoy.

Un fondo de emergencia no consiste en ahorrar más. Consiste en decidir primero para qué tiene que servir el dinero.

Por qué tres meses

Tres meses no es un número mágico. Es el tramo más corto que puedes aguantar cuando paran los ingresos. Encontrar un trabajo nuevo, recuperarse de una enfermedad y reajustar un gasto grande caben, por lo general, dentro de ese plazo.

Tus propios registros son más fiables que las estadísticas ajenas. Cuánto tardó tu último cambio de trabajo. Cuántas semanas estuviste completamente fuera del trabajo cuando estuviste enfermo. Cuánto costó que un gasto imprevisto volviera a ser normal. El más largo de esos tres es tu número real. Para unas personas son dos meses y para otras seis.

Calcula sobre los gastos fijos

No tres meses de sueldo. Tres meses de gastos fijos.

1. Alquiler, comunidad, capital e intereses del préstamo
2. Telefonía, seguros, suscripciones
3. El coste mínimo de alimentación
4. La parte de transporte y gastos médicos que no puedes recortar

Suma esto para obtener el "coste de supervivencia" mensual y multiplícalo por tres. Deja fuera comer fuera, ocio y aficiones. Un fondo de emergencia no es el dinero que protege la calidad de vida. Es el dinero que evita que te caigas.

El orden para ahorrar

• Etapa 1: un mes — el mínimo para levantar la cabeza cuando se retrasan la nómina o aparece un gasto inesperado
• Etapa 2: tres meses — la línea en la que la vida no se tambalea aunque los ingresos se corten del todo
• Etapa 3: a partir de ahí — deja de ser un fondo de emergencia y pasa a ser "fondos para elegir"

Si empiezas a invertir antes de llenar la etapa uno, la primera vez que el mercado se tambalee tendrás que sacar el fondo de emergencia de la inversión. Ese es el momento más caro.

Tres errores frecuentes con el fondo de emergencia

• Invertirlo: el rendimiento de un fondo de emergencia no es la rentabilidad, es la disponibilidad inmediata
• Apuntar a la cifra exacta: parar en 2,7 meses es peor que redondear a cuatro
• Usarlo una vez y olvidarlo: sin una regla de reposición decidida de antemano, el fondo se vuelve un producto de un solo uso

El registro permite reponerlo

Cuando gastes del fondo, deja tres líneas: cuánto, por qué y cuándo lo repondrás. Ese registro se convierte en un plan que se repone solo desde el mes siguiente. Lo que importa más que la cifra es el camino de vuelta.

No tomes la regla de los tres meses por dogma. Escribe en cambio qué es lo que tiene que aguantar. En el momento en que lo escribes, el fondo de emergencia deja de medir el miedo y pasa a medir la planificación.