El límite del alquiler frente al sueldo — Dónde falla la regla del 30 %
El fundamento y los huecos del consejo de que el alquiler no supere el 30 % del sueldo. Un método en tres pasos que incluye comunidad, suministros e intereses del depósito.
- gasto de vivienda
- alquiler
- economía personal
- cálculo
"El alquiler no debe superar el 30 % de tu sueldo mensual." Es el consejo más repetido al independizarte. No es falso, pero aplicarlo tal cual deja a la mayoría por encima del límite. Porque el alquiler no es el único gasto que debe caber en ese 30 %.
De dónde sale la regla del 30 %
Es una regla empírica: cuando la vivienda supera el 30 % de la renta neta, el gasto en comida, ahorro y salud se aprieta. La palabra clave es neta. Calculado sobre el salario bruto, la carga real es mucho mayor. El punto de partida es la cifra de la nómina, no el contrato anual.
El hueco — el alquiler es solo parte de la vivienda
El gasto mensual de vivienda es todo esto sumado:
- El alquiler, o el interés de un préstamo sobre la fianza
- La comunidad
- Electricidad, gas, agua, internet
- Un doceavo de los gastos anuales como limpieza y reparaciones al mudarse
Esa última partida se olvida a menudo y pesa más de lo que parece.
El interés del préstamo sobre la fianza debe incluirse sobre todo: baja el alquiler mensual pero lo sustituye por una factura de intereses. Un alquiler de 450.000 wones y unos intereses de 450.000 wones cuestan lo mismo de la cuenta, y mucha gente excluye los intereses porque "eso es interés, no alquiler".
Tres pasos
- Confirma la renta neta — usa el importe después de impuestos de la nómina.
- Estima los costes fijos de vivienda distintos del alquiler — en un estudio, comunidad y suministros van de 120.000 a 180.000 wones al mes; en un pisillo o piso, 200.000 wones o más.
- Límite = renta neta × 0,3 − costes fijos de vivienda
Tabla por tramo de sueldo
| Renta neta mensual | Límite de vivienda (30 %) | Límite de alquiler tras 150.000 de gastos | ...más 200.000 de intereses |
|---|---|---|---|
| 2,2 millones de wones | 660.000 | 510.000 | 310.000 |
| 2,5 millones de wones | 750.000 | 600.000 | 400.000 |
| 3,0 millones de wones | 900.000 | 750.000 | 550.000 |
| 3,5 millones de wones | 1.050.000 | 900.000 | 700.000 |
| 4,0 millones de wones | 1.200.000 | 1.050.000 | 850.000 |
Ejemplo
Renta neta 2,8 millones de wones, comunidad 150.000, electricidad, gas e internet 100.000.
- Límite de vivienda = 2,8 millones × 0,3 = 840.000 wones
- Costes fijos = 150.000 + 100.000 = 250.000 wones
- Límite de alquiler = 840.000 − 250.000 = 590.000 wones
Un piso de 550.000 wones anunciado en un portal cabe en el límite. Pero si añades 120.000 de intereses del préstamo sobre la fianza, el gasto real de vivienda sube a 820.000, casi todo el límite. Si divides los gastos de mudanza y las compras del hogar entre doce meses, el límite baja más.
¿Está mal pasar del 30 %?
No necesariamente. Dos casos lo justifican.
- Una reducción grande del tiempo de trayecto — convertido a dinero, puede no ser pérdida. Ver el post sobre el cálculo del trabajo híbrido para el método.
- Un aumento de ingresos confirmado — cuenta solo lo que un contrato ya fija, como el fin de un periodo de prueba o un ascenso ya aprobado. "Se supone que subirá" no entra en el cálculo.
Al revés, un 30 % puede seguir siendo ajustado. Si tus ingresos son irregulares, como ocurre a un freelance o con contrato temporal, apunta al 25 % o menos. Cuanto más variable sea el ingreso, antes hay que ajustar el gasto de vivienda.
Verifícalo con registros
Anota el gasto real de vivienda durante tres meses después de mudarte. El primer mes acumula mudanza y compras, así que las cifras parecen descuadradas. Usa la media de tres meses como base:
- Por debajo del 85 % del límite: mantenerlo
- Por encima del 95 %: recalcular el límite en la siguiente mudanza
El 30 % es un punto de partida. La respuesta real está en saber cuánto gastaste en vivienda el mes pasado.